Europaparlamentets och rådets direktiv 98/7/EG av den 16 februari 1998 om ändring av direktiv 87/102/EEG om tillnärmning av medlemsstaternas lagar och andra författningar om konsumentkrediter

Avis juridique important

Europaparlamentets och rådets direktiv 98/7/EG av den 16 februari 1998 om ändring av direktiv 87/102/EEG om tillnärmning av medlemsstaternas lagar och andra författningar om konsumentkrediter Europeiska gemenskapernas officiella tidning nr L 101 , 01/04/1998 s. 0017 - 0023

EUROPAPARLAMENTETS OCH R횇DETS DIREKTIV 98/7/EG av den 16 februari 1998 om 채ndring av direktiv 87/102/EEG om tilln채rmning av medlemsstaternas lagar och andra f철rfattningar om konsumentkrediter

EUROPAPARLAMENTET OCH EUROPEISKA UNIONENS R횇D HAR ANTAGIT DETTA DIREKTIV

med beaktande av F철rdraget om uppr채ttandet av Europeiska gemenskapen, s채rskilt artikel 100a i detta,

med beaktande av kommissionens f철rslag (1),

med beaktande av Ekonomiska och sociala kommitt챕ens yttrande (2),

i enlighet med f철rfarandet i artikel 189b i f철rdraget (3), och

med beaktande av f철ljande:

F철r att fr채mja uppr채ttandet av en v채l fungerande inre marknad och s채kerst채lla att konsumenterna gagnas av en h철g skyddsniv책 채r det 철nskv채rt att en enda metod f철r ber채kning av den effektiva r채ntan f철r konsumentkrediter anv채nds inom hela gemenskapen.

Enligt artikel 5 i direktiv 87/102/EEG (4) skall det i gemenskapen inf철ras en eller flera metoder f철r ber채kning av den effektiva r채ntan.

F철r att inf철ra en enda metod b철r en enda matematisk formel anv채ndas f철r ber채kning av den effektiva r채ntan och f철r best채mmande av vilka kreditkostnadsposter som skall ing책 vid ber채kningen genom att ange de kostnader som inte f책r medr채knas.

I bilaga 2 till direktiv 87/102/EEG inf철rdes en matematisk formel f철r att ber채kna den effektiva r채ntan och i artikel 1a.2 i det direktivet angavs de avgifter som skall undantas fr책n ber채kningen av "konsumentens sammanlagda kreditkostnad".

Under en 철verg책ngsperiod p책 tre 책r fr책n och med den 1 januari 1993 fick de medlemsstater som f철re den 1 mars 1990 till채mpade lagar som till채t anv채ndningen av en annan matematisk formel f철r ber채kning av den effektiva r채ntan forts채tta att till채mpa dessa lagar.

Kommissionen har f철r r책det lagt fram en rapport som med tanke p책 erfarenheten g철r det m철jligt att till채mpa en enda matematisk formel p책 gemenskapsniv책 f철r att ber채kna den effektiva r채ntan.

Eftersom ingen medlemsstat har anv채nt sig av artikel 1a.3 i direktiv 87/102/EEG genom vilken vissa kostnader kunde undantas fr책n ber채kningen av den effektiva r채ntan i vissa medlemsstater, 채r denna artikel inte l채ngre aktuell.

Det 채r n철dv채ndigt med en exakthet p책 minst en decimal.

Ett 책r antas ha 365 dagar eller 365,25 dagar eller (f철r skott책r) 366 dagar, 52 veckor eller 12 j채mnl책nga m책nader. En j채mnl책ng m책nad antas ha 30,4166 dagar.

Konsumenterna b철r kunna k채nna igen de villkor som anv채nds i olika medlemsstater f철r att ange den effektiva r채ntan.

Det 채r l채mpligt att utan dr철jsm책l unders철ka i vilken m책n ytterligare harmonisering av konsumentkreditens kostnadsfaktorer 채r n철dv채ndig f철r att ge den europeiske konsumenten b채ttre m철jlighet att g철ra en j채mf철relse mellan de faktiska effektiva r채ntor som instituten i de olika medlemsstaterna erbjuder och d채rigenom s채kerst채lla att den inre marknaden fungerar harmoniskt.

H횆RIGENOM F횜RESKRIVS F횜LJANDE.

Artikel 1

Direktiv 87/102/EEG 채ndras p책 f철ljande s채tt:

a) Artikel 1a.1 a skall ers채ttas med f철ljande:

- I den grekiska versionen av direktivet:

"횚챦 처천챠챦챘챕챗체 책척횧처챕챦 챨챰찼찾챙찼척챕챗체 챨챦처챦처척체 책챨챕창횥챰천챠처챌챵 챨챦천 책챤챕처첸챠책챕 처책 책척횧처챕찼 창횥처챌 척챕챵 챨찼챰챦첵처책챵 찼챤횩책챵 척챦천 처천챠체챘챦천 척첫챠 척챰책첨챦천처첸챠 횧 챙책챘챘챦챠척챕챗첸챠 천챨챦첨챰책첸처책첫챠 (채찼챠책횩첫챠, 책챤챦철챘횧처책첫챠 챗찼챕 책챨챕창찼챰첵챠처책첫챠) 챨챦천 횦첨챦천챠 찼챠찼챘챌철챔책횩 찼챨체 척챦 채찼챠책챕처척횧 챗찼챕 척챦 (채찼챠책챕챈체챙책챠챦) 챗찼척찼챠찼챘첫척횧, 천챨챦챘챦찾횩챈책척찼챕 처첵챙철첫챠찼 챙책 척챦 챙찼챔챌챙찼척챕챗체 척첵챨챦 챨챦천 챨찼챰찼척횩챔책척찼챕 처척챦 챨찼챰횥챰척챌챙찼 횋횋."

- I den engelska versionen av direktivet:

"The annual percentage rate of charge which shall be that rate, on an annual basis which equalises the present value of all commitments (loans, repayments and charges), future or existing, agreed by the creditor and the borrower, shall be calculated in accordance with the mathematical formula set out in Annex II."

b) Artikel 1a.3 skall utg책.

c) Artikel 1a.5 skall utg책.

d) Artikel 3 skall ers채ttas med f철ljande:

"Utan att det p책verkar till채mpningen av r책dets direktiv 85/450/EEG av den 10 september 1984 om tilln채rmning av medlemsstaternas lagar och andra f철rfattningar om vilseledande reklam (*) och de regler och principer som 채r till채mpliga p책 otillb철rlig reklam skall all reklam eller alla erbjudanden som finns utst채llda i aff채rslokaler d채r en person erbjuder kredit eller erbjuder sig att f철rmedla ett kreditavtal, och d채r en r채nta eller n책gon siffra som h채nf철r sig till kreditkostnaden finns angiven, ocks책 inneh책lla uppgift om den effektiva r채ntan i form av ett typexempel om inget annat s채tt 채r praktiskt m철jligt.(*) EGT L 250, 19.9.1984, s. 17. Direktivet senast 채ndrat genom direktiv 97/55/EG (EGT L 290, 23.10.1997, s. 18."

e) Bilaga II skall ers채ttas med texten i bilaga I som bifogas detta direktiv.

f) Bilaga III skall ers채ttas med texten i bilaga II som bifogas detta direktiv.

Artikel 2

1. Medlemsstaterna skall s채tta i kraft de lagar och andra f철rfattningar som 채r n철dv채ndiga f철r att f철lja detta direktiv senast tv책 책r efter det att direktivet har tr채tt i kraft. De skall underr채tta kommissionen om detta.

N채r en medlemsstat antar dessa best채mmelser skall de inneh책lla en h채nvisning till detta direktiv eller 책tf철ljas av en s책dan h채nvisning n채r de offentligg철rs. N채rmare f철reskrifter om hur h채nvisningen skall g철ras skall varje medlemsstat sj채lv utf채rda.

2. Medlemsstaterna skall till kommissionen 철verl채mna texterna till de best채mmelser i nationell lagstiftning som de antar inom det omr책de som omfattas av detta direktiv.

Artikel 3

Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna.

Utf채rdat i Bryssel den 16 februari 1998.

P책 Europaparlamentets v채gnar

J. M. GIL-ROBLES

Ordf철rande

P책 r책dets v채gnar

J. CUNNINGHAM

Ordf철rande

(1) EGT C 235, 13.8.1996, s. 8, och

EGT C 137, 3.5.1997, s. 9.

(2) EGT C 30, 30.1.1997, s. 94.

(3) Europaparlamentets yttrande av den 20 februari 1997 (EGT C 85, 17.3.1997, s. 108), r책dets gemensamma st책ndpunkt av den 7 juli 1997 (EGT C 284, 19.9.1997, s. 1) och Europaparlamentets beslut av den 19 november 1997. R책dets beslut av den 18 december 1997.

(4) EGT L 42, 12.2.1987, s. 48. Direktivet 채ndrat genom direktiv 90/88/EEG (EGT L 61, 10.3.1990, s. 14).

BILAGA I

"BILAGA II

GRUNDL횆GGANDE EKVATION SOM ANGER EKVIVALENSEN MELLAN DELS L횇NENS, DELS 횇TERBETALNINGARNAS OCH OMKOSTNADERNAS V횆RDE

>Plats f철r tabell>

Bokst채vernas och symbolernas betydelse:

>Plats f철r tabell>

Anm채rkningar

a) De belopp, som betalas av b책da parter vid olika tidpunkter, 채r inte n철dv채ndigtvis lika stora och beh철ver inte ovillkorligen betalas med lika stora intervall.

b) Begynnelsetidpunkt 채r tidpunkten f철r det f철rsta l책net.

c) Intervallen mellan de vid ber채kningen anv채nda tidpunkterna anges i 책r eller delar av 책r. Ett 책r skall anses ha 365 dagar eller >NUM>365,>DEN>25 dagar eller (f철r skott책r) 366 dagar, 52 veckor eller 12 j채mnl책nga m책nader. En j채mnl책ng m책nad anses ha 30,41666 dagar.

d) Resultatet av ber채kningen skall uttryckas med 책tminstone en decimals exakthet. Vid avrundning till en s채rskild decimal skall f철ljande regel till채mpas:

Om siffran i den decimal som f철ljer efter denna s채rskilda decimal 채r st철rre 채n eller lika med 5, skall siffran i denna s채rskilda decimal h철jas med ett.

e) Medlemsstaterna skall f철reskriva att de beslutsmetoder som till채mpas ger ett resultat som 채r likv채rdigt med det i de exempel som 책terges i bilaga III."

BILAGA II

"BILAGA III

N횇GRA R횆KNEEXEMPEL

A. BER횆KNING AV DEN EFFEKTIVA R횆NTAN F횜R KONSUMENTKREDITER P횇 GRUNDVAL AV KALENDER횇R (1 횇R = 365 DAGAR [ELLER 366 DAGAR F횜R SKOTT횇R])

Exempel nr 1:

Det l책nade beloppet S = 1 000 ecu den 1 januari 1994.

Det 책terbetalas med en eng책ngsbetalning 1 200 ecu den 1 juli 1995, dvs. 1,5 책r eller 546 (= 365 + 181) dagar efter l책ngivningen.

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

eller

>Plats f철r tabell>

Detta tal avrundas till 13 % (eller 12,96 % om en exakthet p책 tv책 decimaler f철redras).

Exempel nr 2:

Det l책nade beloppet S = 1 000 ecu, men l책ngivaren drar av 50 ecu f철r administrativa kostnader, s책 att l책net i sj채lva verket 채r 950 ecu. 횇terbetalning med 1 200 ecu sker som i f철rsta exemplet den 1 juli 1995.

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

eller

>Plats f철r tabell>

Detta belopp avrundas till 16,9 %.

Exempel nr 3:

Det l책nade beloppet 1 000 ecu den 1 januari 1994, att 책terbetalas med tv책 belopp p책 600 ecu, efter ett respektive tv책 책r.

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

Den kan l철sas genom algebra och ger i = 0,1306623 avrundat till 13,1 % (eller 13,07 % om en exakthet p책 tv책 decimaler f철redras).

Exempel nr 4:

Det l책nade beloppet S = 1 000 ecu den 1 januari 1994 och de belopp l책ntagaren skall betala 채r

>Plats f철r tabell>

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

Med denna ekvation kan i ber채knas genom successiva approximativa ber채kningar som kan programmeras p책 en fickdator.

Resultatet blir i = 0,13226 avrundat till 13,2 % (eller 13,23 % om en exakthet p책 tv책 decimaler f철redras).

B. BER횆KNING AV DEN EFFEKTIVA R횆NTAN P횇 GRUNDVAL AV ETT STANDARDISERAT 횇R (1 횇R = 365 DAGAR ELLER 365,25 DAGAR, 52 VECKOR ELLER 12 J횆MNL횇NGA M횇NADER)

Exempel nr 1:

Det l책nade beloppet S = 1 000 ecu.

Detta 책terbetalas med en eng책ngsbetalning 1 200 ecu 1,5 책r (dvs. 1,5 횞 365 = 547,5 dagar, 1,5 횞 365,25 = 547,875 dagar, 1,5 횞 366 = 549 dagar, 1,5 횞 12 = 18 m책nader, eller 1,5 횞 52 = 7 veckor) efter l책ngivningen.

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

eller

>Plats f철r tabell>

Detta tal avrundas till 12,9 % (eller 12,92 % om en exakthet p책 tv책 decimaler f철redras).

Exempel nr 2:

Det l책nade beloppet S = 1 000 ecu, men l책ngivaren drar av 501 ecu f철r administrativa kostnader, s책 att l책net i sj채lva verket 채r 950 ecu. 횇terbetalning med 1 200 ecu sker som i f철rsta exemplet 1,5 책r efter l책ngivningen.

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

eller

>Plats f철r tabell>

Detta belopp avrundas till 16,9 % (eller 16,85 % om en exakthet p책 tv책 decimaler f철redras).

Exempel nr 3:

Det l책nade beloppet 채r 1 000 ecu, att 책terbetalas med tv책 belopp p책 600 ecu, efter ett respektive tv책 책r.

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

Det kan l철sas genom algebra och ger i = 0,13066 viket avrundas till 13,1 % (eller 13,07 % om en exakthet p책 tv책 decimaler f철redras).

Exempel nr 4:

Det l책nade beloppet S = 1 000 ecu och de belopp l책ntagaren skall betala 채r

>Plats f철r tabell>

Ekvationen blir

>Plats f철r tabell>

Med denna ekvation kan i ber채knas genom successiva approximativa ber채kningar som kan programmeras p책 en fickdator.

Resultatet blir i = 0,13185 vilket avrundas till 13,2 % (eller 13,19 % om en exakthet p책 tv책 decimaler f철redras)."