Förslag till avgörande av generaladvokat Manuel Campos Sánchez-Bordona föredraget den 5 oktober 2023
1 Originalspråk: spanska.
2 Det som nu gäller är Europaparlamentets och rådets direktiv (EU) 2015/2366 av den 25 november 2015 om betaltjänster på den inre marknaden, om ändring av direktiven 2002/65/EG, 2009/110/EG och 2013/36/EU samt förordning (EU) nr 1093/2010 och om upphävande av direktiv 2007/64/EG (EUT L 337, 2015, s. 35)
3 Bland annat dom av den 9 april 2014, T-Mobile Austria ( C‑616/11, EU:C:2014:242), dom av den 4 oktober 2018, ING-DiBa Direktbank Austria ( C‑191/17, EU:C:2018:809), dom av den 11 april 2019, Mediterranean Shipping Company (Portugal) – Agentes de Navegação (C‑295/18, EU:C:2019:320), dom av den 11 november 2020, DenizBank ( C‑287/19, EU:C:2020:897), dom av den 2 september 2021, CRCAM ( C‑337/20, EU:C:2021:671), och dom av den 23 mars 2023, Beobank ( C‑351/21, EU:C:2023:215).
4 Dom av den 16 januari 2019, Paysera LT ( C‑389/17, EU:C:2019:25). Nedan kallad domen Paysera LT.
5 Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/110/EG av den 16 september 2009 om rätten att starta och driva affärsverksamhet i institut för elektroniska pengar samt om tillsyn av sådan verksamhet, om ändring av direktiven 2005/60/EG och 2006/48/EG och om upphävande av direktiv 2000/46/EG (EUT L 267, 2009, s. 7).
6 Lietuvos Respublikos mokėjimų įstatymas (Republiken Litauens lag om betalningar), i den lydelse som är tillämplig på tvisten och från och med den 20 oktober 2019. Genom denna lag införlivas direktiv 2015/2366 med litauisk rätt.
7 Lietuvos Respublikos mokėjimo įstaigų įstatymas (Republiken Litauens lag om betalningsinstitut), i den lydelse som är tillämplig på tvisten och från och med den 1 augusti 2018.
8 Lietuvos Respublikos elektroninių pinigų ir elektroninių pinigų įstaigų įstatymas (Republiken Litauens lag om elektroniska pengar och institut för elektroniska pengar), i den lydelse som är tillämplig på tvisten och från och med den 1 augusti 2018. Genom denna lag införlivas direktiv 2009/110 med litauisk rätt.
9 I fortsättningen använder jag det nya namnet när jag syftar på denna enhet.
10 Enligt tillståndet av den 13 oktober 2016 fick denna enhet tillhandahålla följande tjänster: genomförande av betalningstransaktioner, inbegripet överföringar av medel på ett betalkonto hos betaltjänstanvändarens betaltjänstleverantör eller hos någon annan betaltjänstleverantör, genomförande av autogireringar, inklusive engångsautogireringar, genomförande av betalningstransaktioner med kontokort eller liknande utrustning och genomförande av betalningar, inklusive stående betalningsorder och penningöverföringar.
11 Det är ostridigt mellan parterna att ABC Projektai kontrollerade medlen under längre tid än nödvändigt, även om det styrktes att ABC Projektai i vissa fall inte kunde genomföra betalningsorder eftersom kunderna inte hade specificerat betalningsändamålet. Dessutom har det fastställts att ABC Projektai har återbetalat alla de medel som har överförts till det utan någon betalningsorder.
12 I ABC Projektais affärsplan anges att det inte kontrollerar medlen längre än vad som är nödvändigt för att genomföra transaktionerna och att medlen innehas på kontot i högst 48 timmar, varpå de återförs till betalaren om ingen betalningsorder utfärdas inom 48 timmar. Enligt Litauens centralbank följde ABC Projektai inte dessa riktlinjer.
13 Det rör sig om Lietuvos Banko Priežiūros tarnybos pozicija dėl mokėjimo sąskaitose laikomų lėšų (Ståndpunkt från Litauens centralbanks tillsynsnämnd för medel som finns på betalkonton), antagen genom Lietuvos banko Priežiūros tarnybos direktoriaus 2016 m. vasario 29 d. sprendimas Nr. 241–53 (beslut nr 241–53 från chefen för Litauens centralbanks tillsynsnämnd av den 29 februari 2016). Enligt beslutet att begära förhandsavgörande slås det i denna ståndpunkt fast att en betaltjänstleverantör endast får ta emot medel på ett betalkonto som det har öppnat i samband med en betalningsorder som måste genomföras inom de tidsfrister som anges i lagen om betalningar och att betalningsinstitutet måste vidta tillräckliga åtgärder för att säkerställa att medel som tas emot från tredje parter till betalkontot tillhörande betalningsinstitutets kund inte innehas längre än vad som är nödvändigt för att genomföra betalningarna samt att de medel som innehas på betalningsinstitutets konto i annat fall ska betraktas som insättningar eller andra återbetalbara medel eller elektroniska pengar.
14 Se ECB, Study on the payment attitudes of consumers in the euro area (SPACE 2022), Frankfurt am Main, 2023, https://www.ecb.europa.eu/stats/ecb_surveys/space/html/ecb.spacereport202212~783ffdf46e.en.html; samt dokument COM(2020) 592 final av den 27 september 2020, Meddelande från kommissionen till Europaparlamentet, rådet, Europeiska ekonomiska och sociala kommittén samt Regionkommittén om en EU-strategi för massbetalningar.
15 Detta påpekade kommissionen i A Study on the application and impact of the Directive (EU) 2015/2366 on Payment Services (PSD2), FISMA/2021/OP/0002, https://op.europa.eu/en/publication-detail/-/publication/f6f80336-a3aa-11ed-b508–01aa75ed71a1/language-en.
16 Dokument COM(2023) 366 final av den 28 juni 2023, Förslag till Europaparlamentets och rådets direktiv om betaltjänster och e-penningtjänster på den inre marknaden, om ändring av direktiv 98/26/EG och om upphävande av direktiven (EU) 2015/2366 och 2009/110/EG.
17 Det finns nu ett stort antal företag som tillhandahåller tjänster avseende elektroniska pengar. Bland annat Paypal, Apple Pay, Google Pay och Amazon Pay.
18 Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/46/EG av den 18 september 2000 om rätten att starta och driva affärsverksamhet i institut för elektroniska pengar samt om tillsyn av sådan verksamhet (EGT L 275, 2000, s. 39).
19 Skäl 7 i direktiv 2009/110: Det bör införas en tydlig och tekniskt neutral definition av elektroniska pengar. Definitionen bör innefatta alla situationer där betaltjänstleverantören utfärdar ett förskottsbetalat lagrat värde i utbyte mot medel, som kan användas som betalningsmedel eftersom det accepteras av tredje part som betalning …
20 Skäl 8 i direktiv 2009/110: Definitionen av elektroniska pengar bör innefatta elektroniska pengar som antingen lagras i en betalningsanordning som tillhör innehavaren av elektroniska pengar eller fjärrlagras på en server och hanteras av innehavaren av elektroniska pengar via ett specifikt konto för elektroniska pengar. Definitionen bör vara så bred att den inte medför hinder för den tekniska utvecklingen och tillräckligt bred för att omfatta inte bara de instrument för elektroniska pengar som finns på marknaden i dag utan även sådana som skulle kunna utvecklas i framtiden.
21 Generellt sett avses med elektroniska pengar ett förskottsbetalat penningvärde som lagrats elektroniskt med hjälp av en teknisk anordning, som i omfattande utsträckning kan användas för betalningar till andra enheter än utställaren. Denna anordning fungerar som instrument där inbetalning gjorts i förväg av innehavaren, utan att ett bankkonto nödvändigtvis ingår i transaktionen. Se ECB, Electronic money, på https://www.ecb.europa.eu/stats/money_credit_banking/electronic_money/html/index.es.html.
22 Beträffande denna interaktion, se Riefa C., Directive 2009/110 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions and Directive 2015/2366/EU on the control of electronic payments in the EU, i Lodder, R., och Murray, A. (red.): EU Regulation of E-Commerce. A Commentary, Elgar Commentaries series, Edward Elgar, London 2017, s. 157–160.
23 Kommissionen har valt att slå samman de båda direktiven i det förslag till nytt direktiv som finns i dokumentet COM(2023) 366 final, till vilket det hänvisas i fotnot 16 ovan.
24 De handlar om tjänster som möjliggör kontantinsättningar på ett betalkonto samt alla åtgärder som krävs för förvaltningen av ett betalkonto, tjänster som möjliggör kontantuttag från ett betalkonto samt alla åtgärder som krävs för förvaltningen av ett betalkonto, genomförande av betalningstransaktioner, däribland överföring av medel, på ett betalkonto hos användarens betaltjänstleverantör eller någon annan betaltjänstleverantör: a) Genomförande av autogireringar, inklusive engångsautogireringar. b) Genomförande av betalningstransaktioner med kontokort eller liknande utrustning. c) Genomförande av betalningar, inklusive stående betalningsorder.
25 I direktiv 2015/2366 definieras inte närmare vad som avses med förvaltning av ett betalkonto.
26 EU-domstolen erinrade i domen Paysera LT, punkt 24, om att begreppet utgivning av elektroniska pengar inte definieras i direktiv 2009/110.
27 Den hänskjutande domstolens tvivel är begripliga, eftersom skillnaden mellan betaltjänster och utgivning av elektroniska pengar inte är uppenbar för alla betaltjänstleverantörer. Detta betonades i Opinion of the European Banking Authority on its technical advice on the review of Directive (EU) 2015/2036 on payment services in the internal market (PSD2), EBA/Op/2022/06 av den 23 juni 2022, s. 25.
28 Beträffande begreppen betaltjänster och betaltjänstanvändare, se dom av den 11 april 2019, Mediterranean Shipping Company (Portugal) – Agentes de Navegação ( C‑295/18, EU:C:2019:320, punkterna 37–48 och 54).
29 Se Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/92/EU av den 23 juli 2014 om jämförbarhet för avgifter som avser betalkonto, byte av betalkonto och tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner (EUT L 257, 2014, s. 214). I sin dom av den 4 oktober 2018, ING-DiBa Direktbank Austria ( C‑191/17, EU:C:2018:809), slog EU-domstolen fast att möjligheten att från ett konto utföra betalningstransaktioner till förmån för en tredje part eller ta emot sådana transaktioner från en tredje part utgör en del av begreppet betalkonto (punkt 31) och att [e]tt konto från vilket sådana betalningstransaktioner inte kan utföras direkt utan för vilka det är nödvändigt att använda ett konto i ett mellanled kan följaktligen inte anses utgöra ett betalkonto i den mening som avses i betalkontodirektivet och därmed inte heller i den mening som avses i betaltjänstdirektivet (punkt 32).
30 Kommissionen förespråkade denna ståndpunkt i sitt svar av den 12 mars 2012 på fråga ID 2018/4221 (Ability of a payment account operated by a payment institution to hold a credit balance in readiness for future payment transactions), vilket finns i EBA, Single Rulebook Q&A, Question ID 2018_4221, https://www.eba.europa.eu/single-rule-book-qa/-/qna/view/publicId/2018_4221. Kommissionen ansåg att … A payment institution may hold clients’ funds on payment accounts for the purpose of providing payment services, including the execution of not yet specified future payment transactions, in accordance with the framework contract for setting up the referred payment account …
31 Medlemsstaterna ska kräva att … betalningstransaktionens belopp … krediteras betalningsmottagarens betaltjänstleverantörs konto vid slutet av följande bankdag. Vid betalningstransaktioner som initierats på papper får dock den tidsfristen förlängas med ytterligare en bankdag.
32 Enligt artikel 78.1 i direktiv 2015/2366 ska medlemsstaterna se till att mottagandetidpunkten är då betalarens betaltjänstleverantör tar emot betalningsordern och betalarens konto får inte debiteras innan betalningsordern har tagits emot. I punkt 2 i samma artikel föreskrivs att [o]m den betaltjänstanvändare som initierar en betalningsorder avtalar med betaltjänstleverantören att genomförandet av betalningsordern ska inledas en viss dag, vid slutet av en viss period eller den dag då betalaren har ställt medel till betaltjänstleverantörens förfogande, ska mottagandetidpunkten med avseende på artikel 83 anses vara den avtalade dagen.
33 Punkt 8 i dess skriftliga yttrande.
34 Autogiro: en betaltjänst för debitering av en betalares betalkonto, där en betalningstransaktion initieras av betalningsmottagaren på grundval av betalarens medgivande till betalningsmottagaren, betalningsmottagarens betaltjänstleverantör eller betalarens egen betaltjänstleverantör (artikel 4.23 i direktiv 2015/2366).
35 Och i så fall riskerar att ådra sig det ansvar som föreskrivs i artikel 89 i direktiv 2015/2366.
36 Se den ingående analysen i Storrer, P., Droit de la monnaie électronique, RB Édition, Paris, 2014, s. 41 och följande sidor.
37 I punkt 27 i domen Paysera LT slog domstolen fast att inlösen består i en omvandling av elektroniska pengar till det nominella beloppet och efterföljande utbetalning av medlen på begäran av innehavaren av elektroniska pengar. Det krävs inte … att medlen överförs till ett konto som innehas av innehavaren av elektroniska pengar eller av tredje man.
38 Enligt artikel 11.2 i direktiv 2009/110 är utgivare av elektroniska pengar skyldiga att på begäran av en innehavare när som helst och till det nominella beloppet lösa in det penningvärde som motsvarar innehavet av elektroniska pengar. Som kommissionen har angett kan avtalet mellan utgivaren och användaren innehålla vissa villkor för inlösen, bland annat betalning av kostnader, om det begärs inom en viss tid.
39 Betydelsen av syftet vid utgivning av elektroniska pengar följer, e contrario, av artikel 18.3 i direktiv 2015/2366. Till syftet med överföringen av medel hänvisas det även i punkterna 29, 32 och 33 i domen Paysera LT, med avseende på verksamhet som är knuten till utgivning av elektroniska pengar.
40 Institut för elektroniska pengar får förutom att tillhandahålla tjänster i form av utgivning av elektroniska pengar och handha den här typen av tillgångar, tillhandahålla användarna betaltjänster med hjälp av betalkonton.
41 Den omständigheten att instituten för elektroniska pengar kontrollerar de belopp som ska användas för utgivning av elektroniska pengar, är skälet till att de måste ha en större kapitalbas (artikel 5 i direktiv 2009/110) än de enheter som fungerar som betaltjänstleverantörer. Se, beträffande detta, domen Paysera LT, punkterna 18–22.
42 Användaren har naturligtvis rätt att göra betalningar som täcks med elektroniska pengar.
43 Se, för ett liknande resonemang, det brev av den 26 oktober 2015 som kommissionen skickade till den litauiska centralbanken (bilaga I till kommissionens skriftliga yttrande).
44 [Fotnoten rör endast den spanska versionen].
45 För att ta ett exempel går det inte att betala med PayPal till en ekonomisk aktör som inte godtar den här typen av elektroniska pengar vid sina transaktioner.